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1a7879e2897b4b55e24b9f6ad0ffcfbc 自從蘋果在發表會上推出了 Apple Pay 服務之後,行動支付的議題再次被炒熱起來,蘋果的 Apple Pay 服務依賴的是 NFC 技術,不過在 NFC 之前,其實生活上透過 QRcode 來完成行動支付的應用也不少,本篇將簡單介紹行動支付的現況以及未來可能有的應用。

在開始談行動支付之前,我們先來了解一下何謂行動支付?

金管會在民國 98 年制定了電子票證發行管理條例,條例中第三條明確規範,在台灣所謂的電子票券指的是「以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值,並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據,作為多用途支付使用之工具。」因此,不論是最近推出的 SWP-SIM 手機信用卡、悠遊卡或各種商店發行的儲值卡都算在電子票證的範疇中,就連裝在手機內的 APP 軟體,如果它能透過 NFC 感應付款,也得受金管會規範。

以上所提及的電子票證就是未來行動支付的基礎,簡單來說就是不管是實體的信用卡、悠遊卡或是店家的儲值卡(像是 7-11 的 iCash、星巴克卡或摩斯卡),在行動支付的世界裡就是將這些實體卡片虛擬化,存到手機等行動載具裡。

行動支付發展得非常快速,事實上,早在「行動支付」這四個字廣為流行之前,你我或許就曾使用過行動支付,例如搭高鐵時,利用高鐵 APP 先訂票,再利用虛擬的乘車票證搭車,這就屬於行動支付的一種。

如果你是中華電信的用戶,或許有聽過中華電信推出的「QR 扣」APP,下載這個應用程式之後,只要到中華電信的特約商店消費(例如台灣大車隊、福容大飯店、神腦國際或 Payeasy 等),結帳時利用 QR 扣的掃描功能掃描 QRCode 付款條碼,就能利用存在 QR 扣裡的信用卡付款。

  

NFC 支付:手機 SWP-SIM 信用卡和 Apple Pay

近來最廣為討論的行動支付選項莫過於手機 SWP-SIM 信用卡和 Apple Pay,其實這兩種皆屬於 TSM 行動支付的範疇。TSM 的全名是 Trusted Service Manager 信任服務管理平台,簡單來說它是一個提供 NFC 應用程式下載的第三方認證平台,專門負責安全元件供應,其中又分為由金融業者主導的 PSP TSM 和由電信商主導的 MNO PSM 兩種,在台灣建立 TSM 平台的業者共有四家,前兩家發展的進度較後兩家快一些:

  • 群信行動數位科技公司:由中華電信、台灣大哥大、遠傳電信、台灣之星、亞太電信及悠遊卡公司共同合資成立,目前與 5 家銀行合作,發卡組織為萬事達卡(MasterCard)。
  • 台灣行動支付股份有限公司:由台灣票交所、財金公司、聯卡中心及悠遊卡公司共同組成,並與 32 家銀行簽約。
  • 聯合國際行動支付股份有限公司:由開南大學與法商歐貝特合作建置。
  • 中華電信自建 TSM 系統:目前通過 VISA 信用卡認證。

先從手機 SWP-SIM 信用卡說起,所謂手機信用卡就是如字面上的意思,將你的手機和信用卡結合,刷卡時只要將手機拿出來到信用卡機器上感應就可以了。手機結合的那張「信用卡」將不會再長成傳統的長方形信用卡模樣,而是將安全元件嵌入 micro SD 卡或是 SIM 卡中,因此不管是 micro SD 或是 SIM 卡,除了原先儲存和撥號的功能之外,還多了信用卡功能。

▲圖片來源:unwire

想要讓手機擁有信用卡功能,前提是必須擁有支援 NFC 功能的手機,使用手機信用卡的優點是出門可以減少帶零錢的麻煩,也不需要帶各式各樣的信用卡,由於手機信用卡也能當悠遊卡使用,因此上下公車或進出捷運也可以刷手機就好,連悠遊卡都省了。

關於安全性的問題呢?

手機信用卡本質上還是一張信用卡,想要取得卡片同樣得向銀行申請,銀行也會審核申請者的信用紀錄才會核卡。由於利用手機刷卡時都得輸入自行設定的密碼,因此如果手機沒有遺失,密碼沒有外流,其實也不容易被盜刷,而且在交易的過程中有層層的安全元件防護,信用卡資料的儲存區域也會有獨立的金鑰控管,如果沒有通過授權,資料就不容易被盜取。

當然這並不是說手機信用卡百分之百沒有問題,一旦手機遺失還是有被盜刷的風險,如果手機遺失,只要按照原有的信用卡處理方式,先向發卡銀行掛失,這樣手機裡的信用卡就會立即鎖卡,防止儲存在手機裡的卡片們被盜刷。

Apple 推出的 Apple Pay 行動支付

前不久,蘋果推出的 Apple Pay 在美國正式上路,在上路後的 72 小時內已啟用超過 100 萬張信用卡,成為了美國最大的行動支付服務商,和手機信用卡需要額外申請一張 SWP-SIM 卡不同,Apple Pay 的服務已預裝在 iPhone 手機的 NFC 和 Secure Element 專用晶片中,搭配 Touch ID 指紋辨識功能,使用者只要將自己的信用卡卡號輸入 iPhone 裡的 Passbook 應用程式中,就可以使用 Apple Pay 服務。

當你把信用卡資料加入 Apple Pay 以後,卡號本身不會儲存在 iPhone 或 Apple 伺服器裡,取而代之的是產生一組經過加密的帳號,並安全地儲存在你 iPhone 或 Apple Watch 的 Secure Element 晶片裡。

Apple Pay 支援 American Express、MasterCard 與 Visa 三大主要發卡組織的信用卡,根據蘋果表示:「Apple Pay 的核心建立在安全與隱私上,當你在商店、餐廳或其他場合使用 Apple Pay 進行付款時,收銀員不會看到你的姓名、信用卡號或安全碼,Apple 也不會收集使用者的購物記錄。假如 iPhone 遺失或遭竊,可以使用『尋找我的 iPhone』立即停止遺失裝置的付款功能。」

關於 Apple Pay 的行動支付流程,可以參考「美國網友影片示範如何用 Apple Pay 去麥當勞買午餐」一文。

行動支付的未來

在台灣使用非現金支付的風氣還不算非常盛行,因此如果行動支付要能蓬勃發展,首先得先要讓台灣消費者有電子支付的習慣;其次,由於電子支付大量運用 NFC 功能,因此支援行動支付的 NFC 手機如果越來越普及,那麼消費者使用行動支付就更方便了;最後是商家使用的信用卡機也得支援 payWave 感應式讀卡功能,目前不論是 MasterCard 或是 Visa 皆大力推廣行動支付,預估明年開始行動支付版圖將會漸漸成長。

對於一般消費者而言,如果行動支付發展成熟,你可以想像這樣的場景,出門時不必再三檢查手機和錢包是否帶齊,只要記得帶手機出門;到麥當勞、肯德基或是摩斯漢堡買一份早餐用手機「嗶」一下付款取餐;搭捷運或公車時拿出手機在刷卡機上感應就行;中午可以和同事朋友利用手機訂餐,當然不需要用現金付款,只要透過手機裡的信用卡就可以;下班時不想要在大眾運輸上人擠人,搭搭 UBER 或是平常的計程車也可以直接用手機付款;減少了現金支付找零收發票的流程,讓付款更快速也更方便。

 

延伸閱讀:

美國網友影片示範如何用 Apple Pay 去麥當勞買午餐

行動時代正在催生新的平台,深度影響 Google 和 Apple 的發展

Amazon 推出匿名行動支付系統,進軍行動支付挑戰 PayPal

MasterCard 生物體認證信用卡,指紋辨識提高電子交易安全性

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toppy368
1.  toppy368 (發表於 2014年10月31日 16:00)
「出門時不必再三檢查手機和錢包是否帶齊,只要記得帶手機出門;到麥當勞、肯德基或是摩斯漢堡買一份早餐用手機「嗶」一下付款取餐」

麥當勞跟肯德基這兩家都沒有感應式讀卡機,摩斯漢堡有感應式讀卡機,已知能讀取自行發行的Mos卡,但不確定是否能讀信用卡

以上面目前的狀況下,除非超商裝置悠遊卡讀卡機或Visa非接觸式信用卡讀卡機,否則目前的速食店無法手機付款,廠商沒加入合作行列就沒辦法用

手機如果申請悠遊卡式NFC,可以讀便利商店及85℃、頂好…,如果走Apple pay,可能量販店(好市多、家樂福)等支援感應式信用卡能用
洪免
2.  洪免 (發表於 2014年10月31日 16:23)
※ 引述《toppy368》的留言:
> 「出門時不必再三檢查手機和錢包是否帶齊,只要記得帶手機出門;到麥當勞、肯德基或是摩斯漢堡買一份早餐用手機「嗶」一下付款取餐」
>
> 麥當勞跟肯德基這兩家都沒有感應式讀卡機,摩斯漢堡有感應式讀卡機,已知能讀取自行發行的Mos卡,但不確定是否能讀信用卡
>
> 以上面目前的狀況下,除非超商裝置悠遊卡讀卡機或Visa非接觸式信用卡讀卡機,否則目前的速食店無法手機付款,廠商沒加入合作行列就沒辦法用
>
> 手機如果申請悠遊卡式NFC,可以讀便利商店及85℃、頂好…,如果走Apple pay,可能量販店(好市多、家樂福)等支援感應式信用卡能用

你說的對,目前台灣商店的感應式讀卡機尚不普遍,因此 MasterCard 和 Visa 以及多家銀行近期也開始動起來推廣,目前能先期望他們鋪設裝置的腳步能加快,讓我們也能快點使用行動付款服務。
Philip Ho
3.  Philip Ho (發表於 2014年10月31日 16:27)
這是必經的過程,全世界也都在等Apple介入主導(目前也只有它有能力,但也花了兩年時間跟三大發卡聯盟、銀行、通路溝通)...VISA推的paywave,就是在現有基礎下提升便利性,對應paywave的reader建置的速度很快;同樣的,現行支援悠遊卡的店家也越來越多(二合一的reader也變多)。悠遊卡推廣雖然快,但還是有其限制性。apple pay在安全的部份,則是透過touch id來做「允許」授權的把關,將被盜刷盜用的機會再降低。 至於硬體部份,他透過兼容現行paywave類的介面,縮短硬體推廣/減少更換硬體的「阻礙」,也是一種兼容的妥協。
maybe
4.  maybe (發表於 2014年10月31日 21:13)
※ 引述《Philip Ho》的留言:
> 這是必經的過程,全世界也都在等Apple介入主導(目前也只有它有能力...

不予置評。
並不是全世界都在等APPLE主導。
果粉也太自以為是了。若有去過香港,香港不管在公車、捷運、或超商早就有了非現金支付的整合塑膠感應貨幣了...;而且台北廣泛使用的悠遊卡也算是。
Tata
5.  Tata (發表於 2014年10月31日 23:48)
台灣的麥當勞肯德基摩斯漢堡都沒有收信用卡啦(接觸式的跟感應式的都沒有收) 都多少年了這些大公司又不是沒有$設置這些個收銀系統 我覺得他們是根本不想給銀行收單單位賺刷卡手續費
HsinShih
6.  HsinShih (發表於 2014年11月01日 02:53)
※ 引述《maybe》的留言:
> ※ 引述《Philip Ho》的留言:
> > 這是必經的過程,全世界也都在等Apple介入主導(目前也只有它有能力...
>
> 不予置評。
> 並不是全世界都在等APPLE主導。
> 果粉也太自以為是了。若有去過香港,香港不管在公車、捷運、或超商早就有了非現金支付的整合塑膠感應貨幣了...;而且台北廣泛使用的悠遊卡也算是。

說果粉自以為是,你也先瞭解一下Apple Pay是什麼好嗎?跟八達通是不同Level的東西...
Apple Pay一推出就有500家銀行合作,之後還會更多,甚至台灣都已經可以使用(搭配美國的卡),連銀行都幫忙宣傳Apple Pay...這不是Apple主導是什麼?不要不承認...
小晏晏
7.  小晏晏 (發表於 2014年11月01日 07:42)
信用卡公司早就在推了..WaveCard不就是了嗎!!
只是把信用卡結合到手機上...

付款機制不同罷了...
重點在安不安全的問題,電子交易重在交易安全..
現在印假鈔的行業也算是夕陽工業了吧!!
破解電子交易就只要...電腦及網路就可以了..成本很低的

QR Code 那一段其實可以拿掉...那是交易後的商品了..
maybe
8.  maybe (發表於 2014年11月01日 23:02)
使用手機信用卡的優點是出門可以減少帶零錢的麻煩,也不需要帶各式各樣的信用卡,由於手機信用卡也能當悠遊卡使用,因此上下公車或進出捷運也可以刷手機就好,連悠遊卡都省了。

上述這段,可事長篇文中節錄出來的,用來解釋Apple Pay 非現金支付和信用卡,這可不是我講的喔,所以說,Apple Pay 不要只糾結在和八達通是不同Level的東西;畢竟原本的付費行為,因為多了一款的付費的方式,就說"連XX"卡就省了... 這樣就說是Apple主導...,得了吧,Apple只不過是換成另一種付費的方式而已,Apple也只是另一種配合廠商而已。
toppy368
9.  toppy368 (發表於 2014年11月02日 16:26)
信用卡的悠遊聯名卡表示 ?

我覺得不用為了這個而筆戰,因為雖然悠遊卡跟信用卡是不同廠商,權利金也不同(信用卡是店家手續費、悠遊卡則是資本額等等限制),但如果申辦信用悠遊聯名卡,則兩種機器都能用(八達通也有聯名卡)

Apple pay只是將多張信用卡整合在一起,而NFC也不是只能整合信用卡,悠遊卡真要整合,技術上也OK,只看Apple pay要不要連悠遊卡都一起整合而已,反正授權給NFC也是傳資料到銀行或悠遊卡讀卡機系統而已


所以我現在的問題只在於廠商是否願意與信用卡或悠遊卡合作罷了 ! 很多廠商不願意與銀行或悠遊卡合作,如果店家不與銀行合作,自然不可能有WaveCard讀卡機、如果不與悠遊卡合作,也只能使用現金交易或廠商自辦儲值卡了
Tata
11.  Tata (發表於 2014年11月24日 13:49)
這篇文章的中華電信自建 TSM 系統:目前通過 VISA 信用卡認證。似乎有問題哦,因為中華電信10/16開放申辦的swp-sim手機信用卡全都是MasterCard的
洪免
12.  洪免 (發表於 2014年11月24日 13:52)
※ 引述《tata》的留言:
> 這篇文章的中華電信自建 TSM 系統:目前通過 VISA 信用卡認證。似乎有問題哦,因為中華電信10/16開放申辦的swp-sim手機信用卡全都是MasterCard的
>

您說的中華電信swp-sim手機信用卡屬於群信行動數位科技公司,是由 MasterCard 聯合推行的沒錯,

不過中華電信還有另外一個自建 TSM 系統,和上述的東西不一樣,是由 VISA 認證的。

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