從Volvo汽車測試車內支付，觀察嵌入式支付在IoT產業的趨勢

(本文為專家投稿，作者為Jackel，本名沈宗鑫。Jackel 擔任連宇股份有限公司策略長一職，在商業策略、市場業務行銷、產品方案規劃、和經營治理有超過20年的豐富經驗，主要負責公司的併購（M&A）與戰略合作夥伴策略，同時協助集團發展業務的未來性，與評估組織在全球市場的機會。伴隨連宇（UIC）數位轉型和開拓新市場新應用為導向的產品方向，規劃下一階段的營運成長目標，並強化在數位支付市場與垂直領域整合的策略部署。《T客邦》歡迎各路好手針對擅長主題投稿或是針對數位議題發表自身意見，詳情以及方式請見徵稿頁面。）

近期汽車產業有個新聞，Volvo Car USA與北卡羅來納州的收費公路機構（North Carolina Turnpike Authority, NCTA）合作，將於2025年11月啟動一個「車內支付（in-vehicle payment）」的試點計畫。此試點初步聚焦於高速公路收費（toll）場景，參與車主可將信用卡資訊輸入到車上的infotainment系統（基於Android / Google平台），當車輛通過收費站點時，系統會自動透過地理定位觸發扣款（tokenized card），無需額外的收費器或transponder裝置。

當Volvo宣布這項車內支付服務時，許多人可能只把它當成一項汽車功能的升級，但如果從更宏觀的角度來看，這其實是一個關於物聯網與支付產業的重要轉折點。過去支付多半發生在手機、刷卡機或電商平台上，而如今，支付正悄悄離開螢幕，進入真實世界的各種場景，並透過「裝置」自動完成。Volvo 的測試正是這種轉變的縮影：支付正在從手機、POS機走向更深層、更隱形、更自動化的「嵌入式（embedded）」模式，而汽車只是成為「支付終端＋身份識別＋位置傳感器」第一個高價值入口。

在此次試點中，Volvo 與收費公路機構合作，讓車輛在通過收費站時自動觸發扣款，不需額外設備或操作。這種模式的關鍵不在於「能否付錢」，而在於「付款已不再是使用者的動作」。它代表支付從一個明確的事件，轉為嵌入整個使用流程的背景行為。當支付變得「無感」，體驗也就變得更加自然流暢。這種思維若往外延伸，未來的停車、充電、加油、洗車，甚至餐飲drive-thru、curbside，都可能在不經意間就完成付款。

嵌入式支付對物聯網產業的意義

這種嵌入式支付的出現，對IoT物聯網產業具有關鍵意義。物聯網的核心從來不只是「裝置互聯」，而是「服務流動」。當裝置具備支付能力，它就能真正參與商業環節，成為能創造收益的節點。例如智慧家電可以自動訂購耗材，充電樁可以自動結算電費，無人販賣設備可以透過感測與定位直接完成交易。支付從手機移向各種物件，讓萬物都可能成為商業入口，使IoT從技術概念進化為可規模化營運的商業平台。

更重要的是，嵌入式支付將重塑服務模式。過去我們是「先消費、再付款」，而未來將是「先流程、後交易」，甚至「流程中自然完成交易」。這種自動化與情境化的設計，讓支付從手動變為被動，從顯性變為隱性，也從一次交易變為長期服務。車輛可以依據使用者的歷史行為與偏好主動推薦服務，甚至在需要時幫你預約並完成付款。支付與數據的結合，將使IoT的使用體驗更加個人化與智慧化。

消費者體驗也將因此被徹底改寫。首先是便利性：不再需要掏手機、掃碼、刷卡或輸入密碼，許多情境甚至連「我要付錢」這個意識都不需要產生。其次是安全性提升：透過裝置綁定、位置驗證、token加密與生物識別，嵌入式支付可能比傳統信用卡刷卡更安全。此外，流程變得更快，排隊、停車、切換應用程式等繁瑣行為將大量消失。最後，服務會更加智慧，例如車輛知道你快沒電、附近有可用充電站，甚至替你預約好並在插上後自動扣款。這不只是便利，而是一種全新的「無思考式體驗」。

嵌入式支付的未來與挑戰

當支付真正嵌入生活每一個場景，IoT就有了實現價值的「最後一哩路」。裝置不只收集資料，而是能發動行為；企業不只是提供硬體，而是提供持續性的服務；使用者不再面對「購買流程」，而是在生活的自然流動中接收服務並完成交易。嵌入式支付讓商業從平台走向環境，從應用走向場景，從人啟動走向自動發生。

Volvo 的案例也透露出另一個重要現象：這不是單一企業能完成的事情，而是跨產業的協作結果。車廠需要與支付網路（Mastercard）合作，需要雲端與資料處理平台的支持，需要交通或零售場域的整合。也因此，未來嵌入式支付的競爭，不是產品之間的競爭，而是「生態系與生態系之間」的競爭。誰能建立標準、整合場景並掌握資料，誰就能成為物聯網時代的核心平台。Google、Apple、Amazon、支付機構、車廠、電信商乃至城市基礎建設，都可能加入這場戰局。

最終，我們將看到一個新的時代：支付不再是行為，而是基礎設施；IoT不再只是連網，而是具備商業邏輯；車輛不只是交通工具，而是智慧服務樞紐；消費者不再被服務流程拖累，而是享受真正無縫的體驗。Volvo的車內支付測試或許只是開始，但它象徵著嵌入式支付正在開啟物聯網的下一階段。當萬物皆可連網、皆可服務、皆可交易，我們也將迎來一個真正智慧、流動且無形的商業世界。