街口也可轉帳LINE Pay Money!3大QA看懂電子支付「跨機構轉帳」

街口也可轉帳LINE Pay Money!3大QA看懂電子支付「跨機構轉帳」

「午餐一個人150塊喔!」

「好喔,那我等等街口你。」

常在使用電子支付(以下簡稱:電支)的讀者,對於這樣的對話,應該是相當熟悉。電支服務就像是一個虛擬的錢包,用戶可以把錢轉到App中,用來支付消費、小額轉帳給親友,或繳交停車費等等。

因為操作簡單,加上並不需要搭配信用卡,近年台灣電支用戶持續增加,根據目前金管會最新數據,全台用戶已經超過1,300萬,年滿20歲的成年人都能申請。

不過,每個人喜歡的電支品牌不同,有時後可能會遇到無法互轉的情況(例如悠遊付無法轉街口),不過這種不方便的使用情境就要終結了!金管會日前表示, 電子支付「跨機構轉帳」功能,將在2021年10月上線 。也就是說,街口的用戶也可以用電支功能,轉帳給使用悠遊付或是LINE Pay的朋友,甚至電支轉帳到銀行帳戶也行!

這項新的功能,究竟該如何操作?這一大變革的背後,又有誰會得利?市場是否會因此洗牌?《數位時代》帶您一次看懂。

問題一:電支互轉,該如何操作?

怎麼操作?這想必是許多人心中的頭號疑惑。

原本電支只能在相同業者的用戶間互轉,今年七月,《電子支付機構管理條例》正式完成修法上路,在財金公司的主導下,也完成建置「電子支付跨機構共用平台」,金管會也規訂,電支機構「必須」提供轉帳功能。

除了電支可以互轉,也能轉帳到銀行帳戶,舉例來說:LINE Pay Money 也可轉帳到國泰世華帳戶,打破不同金融服務之間的高牆,各家業者近期都在做系統最後的開發與測試。

街口支付受訪表示,電支機構轉帳的邏輯跟銀行一樣,都會有一個專屬的機構代碼,像是街口的代碼是396、悠遊付代號為390。只要輸入要轉入的機構代號,以及電支機構或銀行帳戶資訊,或直接掃描收款QR Code,就能完成轉帳。

來源:街口

在App的設計上,業者會多增加一個「跨行轉帳」的按鈕,其他的操作方式不變,用戶不需要做額外的申請或調整,悠遊卡公司認為,在操作上應該可以無縫接軌。

不過,目前各家業者,都還沒能給出確切的功能上線時間,大多表示,需要配合財金公司的進度而定。

問題二:轉帳、繳費都能做,銀行會受影響嗎?

台灣目前的電支品牌,共有街口、悠遊卡、一卡通(LINE)、愛金卡(icash)、國際連、橘子支、歐付寶、簡單行動八家。另外,遠鑫(有錢卡)有拿到執照,但還沒有開辦,「全支付」及「全盈支付」兩家拿到許可函,但還在申請營業執照中。

根據金管會公布的規劃,10月會先開放跨電支機構互轉,接著,預計到第四季,會再開放「繳費」、「繳稅」等功能,對民眾來說,這項政策就如同多增加了數家「小銀行」,讓民眾在使用金融服務時,多了更多選擇。

來源:攝影 / 蔡仁譯。根據金管會公布的規劃,10月會先開放跨電支機構互轉,接著,預計到第四季,會再開放「繳費」、「繳稅」等功能。

街口分析,這有機會讓P2P轉帳金流,從銀行體系分流到電支,關鍵在於「方便」。業者解釋,新法有一項重要開放,就是當用戶在註冊電支帳戶時,業者會將用戶帳號與手機設備唯一識別碼進行綁定,讓用戶後續無須輸入密碼就能直接登入電支App,只有在交易時才需輸入密碼。

用戶轉帳就是講求快速,因此隨著電支安控升級後、優化用戶體驗,有機會推高電支轉帳的使用量。電支的優勢在於處理小額轉帳,由於法規設有單筆、每月的轉帳額度上限,一卡通總經理室協理徐毓鍾分析:「大筆的金流交易,還是需要透過銀行,且電支帳戶內的錢,也必須從銀行轉入才行,未來兩者的關係比較像是互補。」

問題三:誰能從中得利?市場會洗牌嗎?

對所有電支業者來說,跨機構互轉功能的推出,是站在服務民眾,以及支持主管機關政策的立場,對於實際的營運面上,恐怕幫助仍有限,原因就在於手續費,以及無法對獲利有幫助,這兩大關鍵。

根據金管會規定,電支跨機構間轉帳手續費,傾向比照銀行跨行轉帳的15元,但各家電支業者策略不同,實際費率仍待各家業者公布。無論收多少錢,實際上對於電支業者的獲利幫助並不大。

舉例來說:A用街口支付,轉帳到B的LINE Pay Money帳戶,對街口(轉出行)來說,只能收到轉帳手續費,對LINE Pay Money(轉入行)來說,接下來B用帳戶內的錢,去超商每一杯拿鐵,這筆交易超商要按比例,付給LINE Pay Money交易手續費,這塊的利益反而比較大。

來源:LINE Pay。電支品牌在不同通路的布點本來就有落差,開放跨機構互轉,就能補足端末業者服務的不齊全。

站在電支業者立場,開放用戶把錢轉出去,對於賺錢上沒有直接幫助,反而用戶全部留在自家的平台內互轉,然後去通路消費,對電支業者來說效益更大。

但也不是完全沒有好處,徐毓鍾分析,這可以讓台灣無現金使用更加活化。舉例來說:A跟B一起去吃火鍋,但火鍋店只接受用街口支付,因此常用街口的A先付錢,沒有街口帳戶的B,再用他慣用的悠遊付轉帳給A。

徐毓鍾說,電支品牌在不同通路的布點本來就有落差,開放跨機構互轉,就能補足端末業者服務的不齊全,讓更多人願意在日常生活中,使用非現金交易,把市場的餅做大。

電支服務要成功,背後有很多關鍵,接下來電支機構互轉上路,是否會讓台灣的電支市場重新洗牌,所有受訪業者都一致認為,也許會發生,關鍵在於業者提供的服務,以及所建構的場景,是否能讓多數用戶買單,但目前仍很難有定論,還需要等政策上路後觀察一段時間,才會更加明朗。

 

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