LINE Bank 、樂天純網銀開行:與「網路銀行」有何不同?新戶優惠、利率、點數一次看

LINE Bank 、樂天純網銀開行:與「網路銀行」有何不同?新戶優惠、利率、點數一次看

憑藉 LINE 的知名度,LINE Bank 在4月下旬熱鬧上市,這個國內第二家開業的純網銀,短短5天的開戶人數就突破4.2萬,但市場上還是有許多人並不清楚純網銀是什麼?與網路銀行、數位銀行、數位帳戶的差別又在哪?以下就讓我們一起來認識。

沒有實體分行的「純網銀」也不是個新興的產業,全球追求金融科技的趨勢下,多個國家都有純網銀。(圖片shutterstock)

台灣純網銀正式上路

過往若要在銀行申請帳戶,不僅要跑一趟銀行臨櫃辦理,有些銀行甚至會要求先存入一筆金額,才算真正完成開戶手續,但沒有實體分行的「純網銀」,只要上網或是手機下載 App 後,就能進行線上開戶,且最快10鐘即可完成開戶手續。

台灣第一間開業的純網銀為樂天國際商業銀行。

1995年開始的純網銀

但純網銀也不是個新興的產業,根據金管會的「開放純網路銀行設立之可行性研究」報告內容,美國第一家純網路銀行為1995年成立的 Security First Network Bank,且當時正處於網際網路泡沫(dot-com)時期,市場有超過500家的純網銀創立,但到了2005年仍在經營的只剩不到10家。到了2014年以後,金融科技(Financial Technology;簡稱 FinTech)的盛行,英國、日本、新加坡、中國…等,也加入純網銀的熱潮。

LINE Bank 總經理黃以孟表示,LINE Bank 落實台灣「普惠金融」為目標,提供用戶前所未有的金融便利與自由。

台灣有3間純網銀執照

至於台灣則在2018年底開始受理申請純網銀的設立,金管會在考量台灣當前銀行業仍存在過度競爭情況,為維持金融市場穩定,預計只發放2張執照,但在2019年7月底發布名單時,出乎市場預料的發出3張執照,分別為將來銀行(NEXT Bank)、連線商業銀行(LINE Bank)、樂天國際商業銀行(Rakuten Bank)。當時金管會表示,因為每間業者營運模式不同,聚焦客群也有差異,在參考香港、韓國、新加坡等國,並沒有限制純網銀數量,因此由原先的2張,開放至3張執照。

股東皆為本土企業的將來銀行,被稱為國家隊,但是唯一尚未開業的純網銀。

5 個認識純網銀的 Q&A

為解決1990年代銀行開放後的亂象,及穩定金融市場的穩定,政府對銀行的開業及經營有諸多限制,也讓銀行業在台灣還是偏向傳統的保護產業。而在全球追求金融科技(FinTech)的趨勢下,儘管台灣有科技之島的美譽,但在維持金融穩定、發展計畫經濟、控制匯率與利率,以及個資保護與客戶體驗的多方考量,仍趨向保守態度。不過,今年樂天商業銀行與 LINE Bank 的開業,不同於傳統銀行的型式,也讓台灣金融業進入新的數位時代,但多數人還是對「純網銀」一知半解,,以下則由5個 Q&A 來快速了解

Q1.純網銀、網路銀行、數位銀行、數位帳戶是什麼?

顧名思義,純網銀是指在網路上執行銀行的業務,但網路銀行、數位銀行、數位帳戶也都是在網路上運作,三者之間經常令人搞混,究竟有何不同之處呢?

  • 純網銀:與一般銀行可以提供的業務範圍相同,最重要的是沒有實體分行,把實體銀行的所有業務,都轉由網路申辦,一般人只要透過電腦、手機就可辦理所有業務。
  • 網路銀行:為一般傳統銀行所提供網路平台服務,可以視為實體分行的延伸,能執行轉帳、查詢餘額等簡單金融服務,不過,部分服務受到銀行營業時間限制。
  • 數位銀行:免臨櫃、手機上網就能開戶,但與傳統銀行是屬於同一種執照類別,因此也可以設立實體分行,以2017年開業的王道銀行來說,目前全台有多個實體的體驗分行。
  • 數位帳戶:傳統銀行為了因應金融科技,所推出的服務及產品,跟一般銀行帳戶最大差別在於沒有實體存摺,且所有服務全年無休,提供線上客服隨時解決問題。 

純網銀、網路銀行、數位銀行、數位帳戶差異

 

純網行

網路銀行

數位銀行

數位帳戶

實體分行

實體存摺

提款卡

時間限制

Q2.純網銀便利、快速、利率高?

由於傳統銀行能提供的服務,純網銀都能夠經營,但純網銀所提供的業務,幾乎都經由網路、行動裝置完成,可以不受時間與空間的限制,也因此不用非得在尖峰間至分行排隊,降低等待的時間,例如開設純銀行的帳戶,在證件準備完備下,大約只要10分鐘即可完成。且因為大部分的作業,都能在線上自動化完成,也降低人為操作的失誤,對於不善於面對人群的人,可以不怕人與人之間的應對而緊張與不安。

只要在手機上就能快速開戶,沒有空間及時間的限制,並享有不定時的優惠,也是純網銀的優勢。

此外,純網銀少了實體分行的開銷與支出,也沒有實體ATM的布建,重點放置在建構網站、系統軟體,營運成本理論上來說,會較傳統銀行來得少,也因此可以回饋給使用者更高的利率,以歐美的 Atom Bank、亞洲的 WeBank 與 Kokao Bank 等純網銀來看,能提供低廉的手續費、優惠的存款利息,而以在台灣已上線的樂天銀行為例,提供定存1年期1%的固定利率,與目前市面上的銀行相比,已是最高的定存利率,且沒有定存筆數的限制。

1年固定存款利率熱門排名

樂天商業銀行

1%

連線商務銀行

0.85%

華南商業銀行

0.84%

永豐商業銀行

0.83%

星展銀行

0.83%

王道銀行

0.83%

Q3.純網銀有什麼缺點?

無實體 ATM、單筆金額受限,該是目前純網銀相較傳統銀行面臨的缺點,甚至因為所有交易都在網路上完成,網路安全性更受到考驗。

也因為純網銀沒有布建實體的 ATM,也沒有實體分行,因此所有的存款、提款都必須透過其他銀行的 ATM 來操作,那麼跨行提款、跨行存款,自然會衍生出手續費問題,如果純網銀沒有提供手續費補助,勢必會影響使用的意願,而目前樂天銀行及 LINE Bank 在推廣期間,雖都有提供優惠,但未來是否會取消還未知。

另外,純網銀與數位帳戶一樣,若沒有先設定約定帳戶,都有單筆1萬元、單月5萬元的限制,臨時需要使用大筆資金時,可能會緩不濟急,且即便是進階帳戶也是有限制。

Q4.純網銀未來發展及趨勢?

由於目前純網銀的業務範圍與一般商業銀行相同,最大差異便是採用新型態的網路作業模式,但在台灣相當競爭的銀行業裡,光憑這點恐怕未必能受到市場青睞。因此,市場期待純網銀能夠帶來完整的生態,讓銀行不再只是存匯與貸款,而是成為生活中的一部分。例如串起生活、娛樂、電商…等面向,連結純網銀的業務,不必得非到銀行才能交易,或是享有各種傳統銀行無法給予的優惠,以日本樂天銀行來看,透過與樂天市場、旅遊、電子書…等結合,強化用戶的黏著度。

 

樂天的生態圈相當寵大,橫跨多個領域,這也是純網銀未來的優勢。

Q5.台灣3間純網銀特色與優勢?

目前台灣發出三張純網銀的執照,分別為將來銀行(NEXT Bank)、連線商業銀行(LINE Bank)、樂天國際商業銀行(Rakuten Bank),除了將來銀行以外,其他兩間都已經開業。且這三間純網銀的股東組成大不相同,預計可為市場帶來不同的選擇,以樂天銀行來說,可以串連商城、電子書、旅遊…等,在台灣打造樂天生態圈;LINE Bank 則憑藉著 LINE 的人氣,在線上線上都能接軌;至於將來銀行有中華電信為大股東,再加上全聯的實體店舖,預期可以結合實體通路、零售、金融的利基。

LINE Bank 、樂天純網銀開行:與「網路銀行」有何不同?新戶優惠、利率、點數一次看

Rakuten Bank:樂天國際商務銀行

樂天國際商務銀行
Web:https://www.rakuten-bank.com.tw/
Android:https://bit.ly/3wbIufF
iOS:https:// App le.co/3fskPAK

開業初期提供存款、提款、轉帳、繳費、貸款…等業務項目,並有語音、文字、視訊等線上客服,且在推廣初期,提供新戶優惠、高定存利率、現金回饋等等。

而新戶可選擇在官網或下載 App 進行開戶,並準備身分證、健保卡或駕照,在身分認證部分,可以使用自然人憑證開立樂天超級帳戶,就能有較高的轉帳限額,若是使用他行帳號驗證,則可開立一般樂天帳戶,通常10分鐘即可完成線上開戶。此外,會依照每月月底的存款金額、累計的指定交易次數,來評等下個月的會員制度,目前共分為五級,享有的優惠也不同。

也因為樂天生態圈裡,包含樂天市場、樂天信用卡、Kobo 電子書、樂天旅遊…等,跨足多個領域,可透過全球高達14億的會員數據,建立龐大的資料庫,且以解任務的方式,串連各項服務,讓用戶每月都有驚喜優惠。

可選擇在樂天銀行官網或 App 上,進行線上開戶,如果曾經是樂天的會員,則可選擇會員帳號登入,可持續累積樂天點數。

新戶多重大優惠

樂天不定時都會推出優惠活動,目前新戶在6月30日前,都享有「新戶蜜月期」的3個月 VIP 優惠,包括8次免費跨行轉出、8次免費國內及日本提款、3倍樂天點數等等。另外,還有輸入「ICHIBA」序號,次月可回饋200點樂天點數,而新戶及推薦雙方都有獎金100元;以及設定帳戶自動扣繳樂天信用卡費,可獲得100元現金回饋。

新戶開戶時輸入「ICHIBA」序號,次月可回饋200點樂天點數。

樂天銀行會員制度分為基礎、進階、尊榮、VIP、超級VIP,每月根據上月的存款餘額或指定交易次數,調整會員等級,新戶可享有三個月的VIP會員資格。(圖片來源:樂天)

1%定存利率及樂天點數

樂天銀行提供1年期的1%定存利率,已算是優於業界水準,近期再推出活存利率1%無上限的限時活動,不過必須當月使用樂天 App,啟用Pi拍錢包,再連結樂天銀行帳戶付款,且不限金額付款達20次以上,就可以在隔月享有1%活存無上限的優惠。此外,將樂天銀行帳戶連結到樂天會員,完成指定交易,也可以獲得樂天點數,1點數等於1元。

在7月31日之前,登入樂天 App 使用 Pi拍錢包付款,當月成功付款20次以上,次月即享活儲年利率1%。

不管是國內外提款、轉帳,樂天將超過優惠次數的交易手續費,換算樂天點數回饋使用者。

LINE Bank:連線商業銀行

LINE Bank Taiwan
Web:https://www.linebank.com.tw/
Android:https://bit.ly/2QrcAwu
iOS:https:// App le.co/3oqDDo6 

LINE Bank 可以想像成 LINE 的網路銀行,結合 LINE 帳戶為基礎,使用手機就可以申辦 LINE Bank 帳戶,因此,可選擇獨立使用 LINE Bank App,又或是從 LINE 錢包頁面進入,標榜最快6分鐘就可以完成開戶手續,同時可以自動綁定 LINE Pay,並提供線上語音及文字、真人視訊、機器人客服,解決用戶金融相關問題。

在提供的功能部分,基本的存款、轉帳、簽帳金融卡、個人信用貸款…等,消費金融服務都沒少,存款利率與一般實體銀行略為高一些,但並沒有差太多。不過,推出限時「夢想帳戶」方案,能夠透過零存整付的方式,及三階段式的加碼利率,享受到最高1.62%階梯存款利率。

另外,以 LINE 帳戶為基礎下,整合 LINE 好友圈,提供一指轉帳功能,透過 LINE Bank 行動銀行跨行轉帳,每月可有60次免手續費,且還提供分帳功能,最多可支援50人,並可各別調整每位分擔金額。

 

新戶可選擇獨立使用 LINE Bank App,又或是從 LINE 錢包頁面進入申請頁面。

新戶優惠

LINE Bank 開戶首波優惠期間至6月30日止,前50萬名新戶,於 LINE Bank 開戶成功,並以 LINE Bank 帳戶綁定本人 LINE 帳號及 LINE Pay 帳號成功,且首刷在7-ELEVEN 統一超商或 FamilyMart 全家便利超商,使用 OPEN錢包或 My FamiPay 綁定 LINE Bank 快點卡消費滿額,完成「新戶禮」與「首刷滿額禮」指定任務,合計最高享 LINE Points 150點。且申辦就可以得到 LINE 明星的全新簽帳金融卡,共有5種卡面可以選擇。

新戶完成「新戶禮」與「首刷滿額禮」指定任務,合計最高享 LINE Points 150點。

申辦就可獲得 LINE 明星卡面的簽帳金融卡,一共有五種卡片,張張可愛。

零存整付定存夢想帳戶

LINE Bank 也提供零存整付的定存功能,可以在手機上直接綁定定存目標,設定從一萬到三百萬之間的定存額度,並設計目標存款時間從4個月到24個月,每個月會自動從 LINE Bank 帳戶中扣款存入定存,且提供三階段式的加碼利率,最高可達0.75%,若目標存期24個月,含加碼利率最高利率可達1.62%。另外,推出獨家「即時給點」服務,用戶只要刷卡消費,就能立即收到 LINE Points 點數,不用等到每月回饋。

夢想帳戶其實就是零存整付的定存產品,提供三階段式的加碼利率,鼓勵使用者達成存款目標。

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