晚了對手整整一年，將來銀行終於在本周正式開業，記者會上，總經理許柏林秀出多項優惠方案，像是開戶就送價值新台幣200元的點數、簽帳卡支付回饋5%、每月66次跨行轉帳等等。
純網銀要快速累積客戶，端出的牛肉勢必要夠誘人，將來銀行的優惠看似不錯，但相較於其他業者，優惠似乎沒有誘人到非開不可的地步，對起步晚的將來銀行來說，挑戰不小。
而在同一天，金管會也公布了三家純網銀的虧損狀況，LINE Bank 虧損22.74億元，預計年底要辦理增資，剛開業的將來銀行也虧了13.84億元，樂天虧損金額最少，為7.05億元，可見純網銀經營並不容易，三家業者目前又是採取哪些策略迎戰？面臨的挑戰有哪些？
將來銀行瞄準「股東生態圈」，全聯林敏雄：當初毫不考慮就加入
從最新加入的將來銀行看起，根據金管會最新統計，截至今年一月份，將來銀行虧損13.84億元，主要來自籌備期間人事、場地、設備建置等成本，開業初期，勢必要拿出優惠吸引客人上門開戶，預期將來銀行的虧損，短期內會持續擴大。
攤開股東組成，包括：中華電信、兆豐金、新光金、全聯、凱基銀行等，橫跨電信、金融、民生零售等多種產業，可以想見，未來將來銀的策略將會是用「股東生態圈」突圍。
例如跟全聯旗下的電子支付品牌「全支付」合作，綁定將來銀行帳戶扣款；跟中華電信合作，提供生活帳單繳費服務等，這些股東背後都有千萬人數的用戶及會員，再加上新光集團擅長的保險服務、凱基銀行的證券強項，業者預期能透過相互導流方式獲客。
全聯董事長林敏雄回憶，「當初毫不考慮就決定成為股東！」，就是看上強大的股東背後龐大的客戶群，他以全聯為例，現在光是 PX Pay 一年的刷卡額就有500~600億元，若再整合將來銀行資源，支付的餅可以一起做大，「我們（指將來銀行）有雄厚的底，雖然開業慢，但跟從頭打造是不一樣的」。言談中展現出強大信心。
中華電信董事長謝繼茂則說，中華電信不只是股東，更參與了銀行資安系統的建置，是重要合作夥伴，未來希望能進一步融合中華電信 HamiPoint 點數生態圈，打造更好的金融服務。
將來銀行董事長鍾福貴則提出了三大目標，包括：「大量獲客」、「達到損益平衡」、「確保長期的獲利、永續經營」，他認為純網銀還僅是是一條小鯰魚，希望盡快成長茁壯。
LINE Bank瞄準「社群生態圈」，虧損22.74億三家最多
金管會每一季會對外公布一次純網銀開戶數，根據去年12月最新數據，2021年4月開業的 LINE Bank ，共有73萬2638位客戶，可以推算目前的用戶數應該已破百萬。
財務數字方面，LINE Bank 虧損達到22.74億元，是3家純網銀中最多，預計今年底就會辦理增資，主要原因就在於，LINE Bank 花了非常多錢吸客，像是開戶就送300點 LINE Points、推薦開戶也有100元點數及現金回饋，在衝高用戶數的同時，虧損數字也一起增加。
LINE Bank 以「社群生態圈」突圍，因為結合了社群與支付（Line Pay）功能，對一般用戶來說，感受到的創新程度、使用驚艷度都是最高的。例如可以直接在 LINE 聊天室內轉帳、分帳，並透過 LINE Pay 付錢，生態圈所回饋的 LINE Points，相較樂天點數、將來銀行的N點，可使用的範圍、彈性都是最廣的，業者也預告，接下來會推出保險、外匯等新服務。
作風嚴謹低調，樂天銀行瞄準「樂天生態圈」
2021年1月開行的樂天銀行，是三家業者中作風最為保守、低調的，目前開戶數為6萬7204戶，但虧損僅7.05億元，也是3家業者中最少的。
樂天集團旗下有包括電商、電子書、信用卡等服務，以「樂天生態圈」策略突圍。過去一年來，作風穩健謹慎，甚至沒有推出金融卡，卡片僅有提款功能，也不太透過高額回饋策略吸客；外部方面，有與 PChome 集團旗下的Pi拍錢包合作帳戶支付服務。
從兩大挑戰，看台灣純網銀發展
這些生態圈策略看似誘人，充滿想像空間，不過若用戶數不足，或是造成公司過多虧損，對營運並無幫助。歸納台灣純網銀發展，目前面臨兩大挑戰。
挑戰一：缺乏突破性創新
KPMG 數位創新服務營運長賴偉晏就分析，純網銀現在提供的服務跟一般銀行並沒有什麼不同，僅是在操作介面、APP 設計上做更多的數位優化，並沒有突破性的創新。
以國外例子來看，南韓 Kakao Bank 有推一些投資工具，讓使用者可以把剩餘資金存起來買 ETF，可以讓資金較少的人，也能購買各種金融商品，進而獲利。
韓國另一家 K bank，跟虛擬貨幣交易所 Upbit 合作，想和 Upbit 買虛擬貨幣的人，都必須透過 K bank 購買。雖然主打加密貨幣會有風險，但隨著元宇宙概念興起、Web3商業模式逐漸成形，K bank 這一步瞄準的是未來大趨勢。
挑戰二：缺乏變現管道
多數消費者最在乎的是優惠，在營運初期要快速獲客，免不了還是要付出大筆行銷費用。不過現在純網銀的變現管道有限，大多僅靠個人信貸利息賺錢，就算客戶變多，短期內也無法扭轉虧損命運。
關鍵在於，純網銀現階段能做的業務有限。比方說，沒有做法人業務，就無法接到企業薪轉戶、社區管理費代收代付這類大生意；另外，房貸仍要現場對保，對沒有實體分行的純網銀來說，餅再大也吃不到。要解決這些問題，背後需要政府開放更多金融服務線上化。
好消息是，三家純網銀業者都已向金管會提出房貸、法人業務的試辦，預計最快2023年就可以上路。
上述這兩項挑戰歸根究柢，都跟法規創新速度太慢有關。大膽想像一下，LINE 目前在日本及全球市場都有加密貨幣交易所以及 NFT 交易平台，若能與 LINE Bank 整合，推出結合區塊鏈金融相關服務，就能明顯做出跟傳統銀行的差異。
就現階段來說，純網銀業者還是只能比誰的銀彈多、減少虧損，繼續撐下去。
- 本文授權轉載自：bnext（數位時代）
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